שוק האשראי בישראל פועל היום על בסיס מאגר מרכזי. בנק ישראל מנהל את מאגר נתוני האשראי, לשכות אשראי בעלות רישיון מקבלות ממנו נתונים, ומספקות לנותני אשראי בנקים וגופים חוץ-בנקאיים דירוג אשראי של הלקוח ואף ייעוץ באשר לכדאיות ההתקשרות בעסקה. המשמעות פשוטה: החלטות כלכליות משמעותיות בחייכם מתקבלות על סמך רשומה שאתם, ברוב המקרים, מעולם לא ראיתם.
ומה קורה כשהרשומה הזו שגויה? החוק צפה בדיוק את התרחיש הזה, וקבע מנגנון תיקון מפורש.
סעיף 56: הזכות למחוק, להשלים ולתקן
חוק נתוני אשראי, התשע"ו–2016, קובע כי לקוח הסבור שמידע לגביו הכלול במאגר אינו נכון, שלם או מדויק זכאי לפנות לבנק ישראל בבקשה למחוק מידע, להשלים מידע או לתקנו. זו אינה בקשת חסד. זו זכות סטטוטורית מוקנית.
שימו לב לשלוש הפעולות הנפרדות שהחוק מונה, משום שההבחנה ביניהן מעשית מאוד:
מחיקה – כאשר הנתון פשוט אינו אמור להיות שם. למשל תיק שאינו משויך אליכם, או חוב של אדם אחר בעל שם דומה.
השלמה – כאשר הנתון נכון אך חלקי, והחלקיות היא שיוצרת את הנזק. רישום על פתיחת הליך שאינו מציג את סיומו, או חוב שנפרע בלי שהפירעון תועד.
תיקון – כאשר הנתון מוצג באופן לא מדויק: סכום שגוי, תאריך שגוי, או סיווג שאינו משקף את המצב לאמיתו.
לא רק טעויות: גם אירועים חיוביים אמורים להירשם
נקודה שרבים מפספסים: המאגר אינו רושם רק אירועים שליליים. מן התקנות עולה כי נרשמים גם אירועים המסמנים שיפור במצבו של הלקוח ביטול הגבלה או סיומה לפי חוק שיקים ללא כיסוי, סגירת תיק הוצאה לפועל, ביטול צו לפתיחת הליכים, קבלת הפטר, ואישור או השלמה של הסדר חוב.
המשמעות המעשית: אם עברתם הליך והשלמתם אותו – ההשלמה אמורה להופיע. כאשר המאגר מציג את פתיחת ההליך אך לא את סיומו, אתם נושאים בעלות של סיכון שכבר אינו קיים. זהו בדיוק המקרה שבו בקשת השלמה לפי סעיף 56 היא הכלי הנכון.
איך ניגשים לזה נכון?
תיקון מידע במאגר אינו מסתכם בשליחת טופס. צריך לזהות איזה נתון בדיוק פוגע בדירוג, לאתר את מקורו, לאסוף את התיעוד שסותר אותו או משלים אותו, ולנסח פנייה מבוססת. במקרים לא מעטים הנתון מגיע מגוף מדווח, והטיפול מחייב פנייה מקבילה גם אליו.
אם קיבלתם סירוב אשראי שאינו מסתדר עם ההתנהלות שלכם, גיליתם במאגר רישום שאינכם מזהים, או השלמתם הליך שעדיין מוצג כפתוח אל תמתינו. ככל שהתיקון נעשה מוקדם יותר, כך מצטמצם הנזק המצטבר. משרדנו מלווה לקוחות בבחינת דוח האשראי, בהליכי מחיקה, השלמה ותיקון מול בנק ישראל ולשכות האשראי, ובמיצוי זכויות במקרים של שימוש אסור בנתוני אשראי. פנו אלינו לבדיקה ראשונית של המצב.
אין באמור לעיל משום ייעוץ משפטי או תחליף לו, ואין להסתמך עליו בלא בחינה פרטנית של הנסיבות.
